Технология блокчейн на рынке страхования

Одной из чрезвычайно актуальных и широко обсуждаемых и инновационных технологий, применимых в сфере финансов, выступает технология блокчейн. Блокчейн - специальная технология, позволяющая выстроить транзакции или передачу иной информации в цепочки блоков. При этом каждый блок содержит данные о других блоках, и соответствующая информация одновременно фиксируется и сохраняется у всех участников системы с определенной шифровкой (реестр содержится одновременно у всех участников системы), что создает распределенную базу данных. База автоматически отображается у каждого участника процесса после внесения в нее изменений.

Технология блокчейн способна привнести инновационные решения, предполагающие высокую скорость, полный контроль и прозрачность во все секторы рынка страхования. Ее внедрение повлечет за собой революционные изменения для отрасли, не менявшейся в течение длительного времени.

Очевидно, что с распространением цифровизации целиком меняется сложившаяся философия ведения страхового бизнеса. В базе данных McKinsey зарегистрировано более 200 блокчейн-проектов, 20 из которых имеют отношение к сфере страхования, и все они предлагают блокчейн-решения, выходящие за рамки банального ускорения платежей.

Аналитики McKinsey предлагают к рассмотрению три основных направления развития для качественной перестройки страхового бизнеса в современных условиях цифровизации экономики [1, р. 28-34]:

• -    новые виды рисков,

• -    новые подходы к андеррайтингу,

• -    новая полезность.

К новым видам риска, которыми могут управлять страховщики, помимо разнообразия кибер-рисков относят обеспечение покрытия рисков новых глобальных цепочек поставок с использованием технологии «интернета вещей» или IoT (the Internet of Things) для отслеживания перемещений по всей цепочке от материалов до готовых изделий, риски экономики совместного потребления («The sharing economy”), примером которой являются Uber и Airbnb, когда собственник автомобиля превращается в водителя, а собственник жилья – в отельера, что требует иных подходов к обеспечению страховой защиты.

Новый подход к многоуровневой проверке клиента (андеррайтингу) предполагает возобновление интереса к микрострахованию за счет использования новых потоков данных о клиенте и аналитики на основе этих данных, страхование «по требованию» на очень короткий период времени (“on-demand insurance”), когда, например, стартап Trov из СанФранциско , использует мобильное приложение, моментально включающее или отключающее страховое покрытие для имущества (дорогой велосипед или компьютер), что бывает удобно при использовании во время регулярных кратких поездок. Сюда же можно отнести так называемое одноуровневое страхование (“peer-to-peer insurance”), объединяющее клиентов для групповой покупки страховой услуги, и персонализацию при расчете тарифов, как например, в случае с телематикой.

Примером новой полезности аналитики считают развитие автономных средств передвижения, которые частично или полностью возьмут безопасность движения под контроль компьютерных систем, что может привести к переносу ответственности с водителя на производителя автомобиля или разработчика. Также вырастут возможности применения в страховой практике сенсоров, отслеживающих состояние здоровья застрахованного, и количество подобных примеров будет только расти, прокладывая

дорогу развитию

огромного

числа

новых

индивидуализированных страховых продуктов.

С момента учреждения в октябре 2016 г. инициатива Swiss Re и крупнейших европейских страховых компаний под названием B3i (Blockchain Insurance Industry Initiative), заявившая своей целью изучение, тестирование и распространение в отрасли технологии блокчейна для повышения эффективности, привлекает к себе все большее внимание, приобретая по настоящему глобальный характер. После разработки своего первого продукта по технологии блокчейна в середине 2017г. и его тестирования группой из 38 страховщиков, брокеров и перестраховщиков была доказана его перспективность для отрасли прежде всего за счет того, что транзакции становятся более быстрыми, эффективными и безопасными, чем при действующих методах. Первые реальные сделки на этой платформе ожидаются в конце 2018 г., параллельно идет разработка нескольких других продуктов.

Результатом успешной апробации страховщиками новой технологии стало институциональное оформление этой инициативы на принципиально новом уровне: 23 марта 2018 г. на ее основе в Цюрихе была создана корпорация B3i Services AG такими известными в страховом сообществе компаниями как Achmea, Aegon, Ageas, Allianz, Generali, Hanover Re, Liberty Mutual, Munich Re, SCOR, Swiss Re, Tokio Marine, XL Catlin and Zurich Insurance Group, являющимися фактически основателями B3i [2].

Создание этой компании как самостоятельного независимого юридического лица с собственным капиталом и интеллектуальными разработками стало важнейшим этапом развития данного направления, в том числе, и за счет коммерциализации применения технологии блокчейна. Ожидается, что применение этой технологии позволит повысить эффективность в страховой отрасли в ряде случаев до 30% и станет основой для серьезных преобразований [2].

Новое исследование, проведенное по заказу фонда Long Finance компанией Z/Yen при поддержке PwC, свидетельствует о том, что рынок страхования с энтузиазмом воспринимает внедрение блокчейн-решений [5]. Информация для отчета была получена в ходе интервью с брокерами, страховщиками, перестраховщиками, регуляторами и профессиональными организациями из разных стран, работающими на мировом страховом рынке.

Отдельные элементы цифровых технологий внедряются и у нас в страховом бизнесе. С прошлого года по требованию ЦБ РФ Российский союз автостраховщиков (РСА) запустил на своей базе Бюро страховых историй (БСИ), куда каждая страховая компания обязана загружать информацию о заключенных договорах КАСКО, ДСАГО, о заключении дополнительных соглашений к этим договорам и о совершенных выплатах. У этой системы есть и свои подводные камни, например, стоимость ее использования для страховой компании. В целом БСИ развивается не так быстро, как хотелось бы страховщикам, однако оно уже существует и имеет под собой техническую и законодательную базу [3].

Дочерняя компания Сбербанка «Сбербанк страхование» не отстает и решила создать единую базу страховых историй, основанную на блокчейне [3]. Остальные российские страховые компании пока не торопятся опробовать данную технологию.

• 1.       Blockchain insurance industry initiative B3i. B3i founders form

  blockchain startup. [Электронный ресурс]. URL: https://b3i.tech/single-news-reader/b3i-incorporation.html (дата обращения: 07.04.2018).

• 2.      Е.Ю.Архипова. Перспективы влияния цифровизации на

• 3.      Блокчейн-эволюция рынка страхования/ [Электронный

  ресурс]. – URL: https://bitnovosti.com/2016/10/04/insurance- market-blockchain-evolution/

• 4.      О.Л.Домнина Развитие цифровой экономики как средство

  борьбы с мошенничеством в транспортном страховании //Страхование в эпоху цифровой экономики: проблемы и перспективы: сб.тр.науч.-практич. конф. - Йоркшир-Ола: МарГу (5-7 июня 2018г.).-Том 1- c.32-35

• 5.      URL:     https://seekingalpha.com/article/4002843-blockchain-

• huge-potential-insurance-industry

• 6.      Газетдинова Д.Р., Шарифьянова З.Ф. Биткоин, майнинг и

  блокчейн: будущее криптовалют в России//Современная экономика: актуальные вопросы, достижения и инновации: сб. ст. науч.-практич. конф. В 2ч.ч2- МЦНС "Наука и просвещение ".-2018-c.210

страхование//Страхование в эпоху цифровой экономики:

проблемы и перспективы: сб. тр. науч.-практич. конф. -Йоркшир-Ола: МарГу (5-7 июня 2018г.).-Том 1- c.16-20