Организация автокредитов в российских банках (на примере ОАО «Сбербанк»)

Автокредитование имеет огромное значение для всей автомобильной промышленности. Как показывает статистика, с помощью автокредитов покупается примерно половина от общего количества продаж автомобилей. Это связано с тем, что автокредитование позволяет приобрести автомобиль людям с невысоким, но стабильным доходом. Таким образом, от автокредитования во многом зависит спрос на автомобили. Огромное значение автокредитования подтверждают и действия государства по стимулированию спроса на автомобили.

На рынке автокредитов в России работает большое количество банков. Это объясняется тем, что автокредитование является одним из наиболее интересных, с точки зрения работы направлений. Каждый банк предлагает своим клиентам свои условия предоставления кредита. У каждого есть свои преимущества и недостатки. Кроме того банки предлагают не по одному кредитному продукту. Таким образом, клиент может подобрать себе оптимальный вариант.

Рассмотрим организацию автокредитования на примере ПАО

"Сбербанк".

В 2014 году завершился перевод партнерского канала автокредитования в дочерний банк Сетелем, начатый в 2013 году. Совместная доля портфеля автокредитов Сбербанка и Сетелем банка выросла за 2014 год на 1,0 п.п. до 15,8%, что позволило Группе Сбербанка выйти на 1 место по выдачам автокредитов на российском рынке. Сетелем Банк имеет соглашения о сотрудничестве с 23 автомобильными брэндами. Несмотря на падение рынка продаж автомобилей и автокредитования в 2014 году портфель автокредитов Сетелем банка увеличился на 44 млрд. руб. до 81 млрд. руб. Проанализируем структура автокредитов в кредитном портфеле физических лиц в ПАО "Сбербанк".

Таблица 1 - Структура кредитного портфеля физических лиц в ПАО "Сбербанк".

Млн. руб.	2013	удельный вес, %	2014	удельный вес, %	2015	удельный вес, %
Автокредиты	102 001	4,03	105 424	3,16	62 748	1,54
Всего, кредитов физ.лиц.	2 528 561	100	3 333 191	100	4 069 937	100

Из таблицы видно, что в 2013 году ссудная задолженность по автокредитованию составила 102 001 млн.руб., что составляет 4,03% от общего итога. В 2014 ссудная задолженность увеличилась на 3 423 млн.руб. и составила 105 424 млн.руб., удельный вес составил 3,16%. К 2015 году задолженность по автокредитованию составила 62 748 млн.руб., что на 42 676 млн.руб. меньше, чем в 2014 году, удельный вес составил 1,54% к общей структуре. Так, можно сделать вывод, что на протяжении всего анализируемого периода, а именно с 2013 по 2015 года, наблюдается отрицательная динамика выдачи автокредитов в ПАО "Сбербанк", так в текущем периоде по отношению к базисному данный показатель снизился на 38,5%. Основным фактором такого спада является увеличение ключевой ставки до 17%, обвал рубля и отток вкладчиков.

Таблица 2 - Объем портфеля автокредитов в ПАО "Сбербанк"

на 01.01.15

Банк	Портфель автокредит ов физически м лицам на 01.01.15, тыс. рублей	Доля автокредит ов в розничном кредитном портфеле на 01.01.15, %	Портфель автокредит ов физически м лицам на 01.01.14, тыс. рублей	Доля автокредит ов в розничном кредитном портфеле на 01.01.14, %	Динамика портфеля автокредит ов за год, %
Группа Сбербанка России	144 494 131	3,55	142 597 871	4,28	1,33

в том числе Сетелем Банк

80 694 131

81,38

36 543 043

71,23

120,82

Из таблицы видно, что за анализируемый период объем портфеля автокредитов в данном банке увеличился на 1 897 тыс.руб. или на 2,1%, так же доля автокредитов в розничном кредитном портфеле увеличилась на 1,33%.

Таблица 3 - Количество автокредитов, предоставленных физическим лицам в ПАО "Сбербанк" в 2014 году

Банк	Количество автокредитов, предоставленных в 2014 году, шт.	Количество автокредитов, предоставленных в 2013 году, шт.
Группа Сбербанка России	150 477	175 835
в том числе Сетелем Банк	128 224	73 758

Количество выданных автокредитов в ПАО "Сбербанк", предоставленных физическим лицам в 2014 году составило 150 477 шт., что на 25 358 шт. или на 14,4% меньше, чем в 2013 году. В 2013 году количество автокредитов составило 175 835 шт. Данный спад выдачи автокредитов связан с повышением ключевой ставки. Так на протяжении анализируемого периода количество выданных автокредитов в данном банке имеет отрицательную динамику.

Кредит в «Сбербанке» на автомобиль–кредит выдается на приобретение новых и подержанных отечественных и импортных транспортных средств. Оформить ссуду на приобретение машины может практически каждый, кто может предъявить паспорт РФ. Если же клиент готов внести в качестве первого взноса 30% от стоимости автомобиля, то банк не потребует справок о заработной плате, копий трудовой книжки или присутствия поручителей. А если нет и 30%, то достаточно внести 15% - это минимальный аванс, ставший возможным благодаря программе «Государственного субсидирования». Ожидается, что этот автокредит в «Сбербанке» в 2016 году позволит многим клиентам стать владельцами отечественных автомобилей, перечень которых расширен до 50 моделей.

При этом «Сбербанк» не возьмет комиссий за оформление кредита. Преимущество кредитования в этом банке в том, что стоимость обязательной страховки КАСКО можно включить в размер выданного займа. Процентная ставка в зависимости от обстоятельств будет от 14,5 до 17%. Лимит на выдачу средств по программе «Автокредит» составит от 150 000 до 200 000 рублей. Допустимый возраст транспортных средств не должен быть более 5 лет – для отечественных и китайских марок, а для иномарок - не более 10 лет. Взять автокредит в «Сбербанке» может любой гражданин РФ в возрасте от 21 до 75 лет. Зарплатным клиентам и пенсионерам необходимо предоставить справку о доходах за последние 6 месяцев.

Кроме того, существует и «Программа сотрудничества» с партнерами, которая позволяет оформлять покупку и заем непосредственно в автосалоне.

Преимущество этого банковского продукта – значительная экономия времени и средств. Процентная ставка в рамках этой программы будет от 14,5% в рублях, и от 11,5% в иностранной валюте.

Рассмотрим условия автокредитование на покупку нового и поддержанного автомобилей.

Таблица 4 - Общие условия кредитования на покупку нового автомобиля в ПАО "Сбербанк"

Параметр	Стандартная программа	Партнерская программа	Государственное субсидирование
Первоначальный взнос	Минимум 15% от стоимости автомобиля	Минимум 15% от стоимости автомобиля	Минимум 15% от стоимости автомобиля
Сумма кредитования	Не более 5 000 000 рублей	Не более 5 000 000 рублей; возможны скидки от дилера	Не более 750 000 рублей
Срок кредита	От 3 месяцев до 5 лет	От 3 месяцев до 5 лет	До 3 лет
Залог	Как приобретаемое авто. так и дополнительный залог по требованию	Как приобретаемое авто. так и дополнительный залог по требованию	Потребуется дополнительное обеспечение
Страхование	Заключение договора страхования обязательно; компания должна быть партнером банка. Сумму премий можно включить в сумму кредита	Аналогично стандартной программе, возможно предоставление льгот от автосалона	Необходимо заключить договор страхования с компанией-партнером. Включении суммы премии в тело кредита
Дополнительные требования	Привлечение поручителя и созаемщика по требованию банка	Привлечение поручителя и созаемщика по требованию банка	Привлечение поручителя и созаемщика по требованию банка

Залогом автомобиля считается передача ПТС на хранение в банк. Обязательным условием является страхование КАСКО от всех рисков, при этом выгодоприобретателем по полису на период кредитования должен являться банк. При возникновении страхового случая (ущерб) и отсутствии просроченной задолженности, заемщик имеет право получить сумму выплаты на руки.

Переплата за пользование кредитными средствами в Сбербанке – одна из самых низких по банковскому рынку. Во многом это обусловлено большим объемов собственных средств банка (субсидированных, выданных Центробанком на льготных условиях и проч.), которые он имеет возможность выдавать под низкий процент. В сочетании с госпрограммами поддержки условия кредитования становятся самыми выгодными для заемщика.

Таблица 5 - Процентный ставки на покупку нового автомобиля в ПАО "Сбербанк"

Срок кредита	Величина % ставки, руб.	Величина % ставки в валюте	Государственное субсидирование
От 3 месяцев до 3 лет	15%	9,5% - 11,5%	2/3 от величины процентной ставки
От 3 до 5 лет	16%	9,5 - 11,5%	Не предусмотрено
От 3 до 5 лет	16%	9,5 - 11,5%	Не предусмотрено
От 3 до 5 лет	15%	9,5 - 11,5%	Не предусмотрено

Таблица 6 - Условия автокредитования на покупку поддержанного автомобиля в ПАО "Сбербанк"

Параметр	Стандартная программа	Партнерская программа
Первоначальный взнос	Минимум 15% от стоимости автомобиля	Минимум 15% от стоимости автомобиля
Сумма кредитования	Не более 5 000 000 рублей	Не более 5 000 000 рублей; возможны скидки от дилера
Срок кредита	От 3 месяцев до 5 лет	От 3 месяцев до 5 лет
Залог	приобретаемое автомобиль	приобретаемое автомобиль
Страхование	Обязательно, в компании-партнера, на весь срок кредитования. Возможно включение стоимости КАСКО в тело кредита	Обязательно, в компании-партнера, на весь срок кредитования. Возможно включение стоимости КАСКО в тело кредита
Дополнительные требования	Привлечение поручителя и созаемщика по требованию банка	Привлечение поручителя и созаемщика по требованию банка

По программам кредитования подержанных автомобилей ставки

Сбербанка несколько выше, однако, все также ниже средних по рынку.

Таблица 7 - Процентный ставки на покупку поддержанного автомобиля в ПАО Сбербанк"

Срок кредита	Величина % ставки, руб.	Величина % ставки в валюте
От 1 до 3 лет	16%	9,5% - 11,5%
От 3 до 5 лет	17%	9,5 - 11,5%
От 3 до 5 лет	16,50%	9,5 - 11,5%
От 3 до 5 лет	16%	9,5 - 11,5%

Условия, при которых банк одобряет заявку на кредит, практически не отличаются от программ других банков. Требования к заемщику, на покупку нового автомобиля и на покупку поддержанного автомобиля абсолютно одинаковые, а именно:

• -       Возраст на момент выдачи кредита - 21 год;

• -       Возраст на момент окончания договора - мужчины - 75,

женщины - 75 лет;

• -       Гражданство заемщика: - Российская Федерация;

• -       Регистрация: - постоянная или временная регистрация;

• -       Работа: - официально подтвержденный ежемесячный доход;

• -       Общий трудовой стаж: - не менее 1 года общего стажа за

последние 5 лет (не распространяется на "зарплатных" клиентов);

• -       Стаж на последнем месте работы: - не менее 6 мес.;

• -       Обязательные документы: - заявление-анкета; паспорт

заемщика/ созаемщика; заверенная копия / выписка из трудовой книжки (если доход подтверждается справкой 2-НДФЛ). При взносе свыше 40% - без подтверждения доходов и занятости;

• -        подтверждение доходов: - справка за последние 6 мес. по

форме 2-НДФЛ / по образцу государственного учреждения / по форме банка. Для пенсионеров - справка о размере пенсии из ПФР. Для ИП - налоговая декларация.

Помимо обязательный процентных платежей, Сбербанк имеет систему дополнительных требований, ограничений и взысканий при нарушении условий договора. Однако, по сравнению с большей частью частных банков на рынке, эти условия гораздо мягче.

Таким образом, можно выделить основные преимущества ПАО "Сбербанк" перед другими банками:

• -    скидки от дилеров-партнеров на автомобиле определенных моделей;

• -    снижение процентной ставки по кредиту при приобретении автомобилей у партнеров;

• -    возможность включить стоимость страховки в сумму кредита;

• -    льготы и упрощенные схемы получения кредита для владельцев карт банка и вкладчиков;

• -    максимальный возраст заемщика – 75 лет – позволяет обратиться за кредитом даже при достижении пенсионного возраста;

• -    низкие процентные ставки: помощь государства и высокая степень диверсификации рисков позволяют банку предоставлять кредиты на максимально выгодных условиях;

• -    небольшой срок принятия решения по заявке – до 2 дней; надежность банка и высокая квалификация его сотрудников.