Пути совершенствования кредитного портфеля АО "Россельхозбанк"

Прежде чем формировать кредитные услуги, необходимо изучить потребности населения в этом вопросе. Согласно итогам опросов общественного мнения, можно судить об этих потребностях, благодаря им можно выявить области наибольшего «потребительского» спроса со стороны населения, сгруппированного по разным показателям.

Четко выраженная целевая направленность один из плюсов кредитной политики Россельхозбанка, и главными направлениями формирования работы банка в возможной ближайшей перспективе должны быть:

• -    минимизация рисков при кредитовании, в виду высокой доли невозвратности кредитов;

• -    более широкий обмен опытом работы с клиентурой на уровне дополнительных офисов;

• -    совершенствование кредитно-финансовой поддержки малых форм хозяйствования в АПК;

• -    улучшение взаимодействия с органами власти на всех уровнях (в том числе муниципальных) и т.д [1].

Осуществление именно этих направлений развития деятельности банка даст возможность в ближайшее время найти решение по ряду проблем,     образующихся     при     кредитовании     субъектов сельскохозяйственной отрасли, и усовершенствовать положение агропромышленного производства и экономики страны в целом не только на государственном, но и на региональном и местном уровнях [2].

Таблица 1 Структура и состав кредитного портфеля АО «Россельхозбанк»

Согласно исследованной таблице, жилищные и ипотечные кредиты занимают основную долю и имеют наибольший темп роста среди остальных показателей банка. Автокредиты повысились в 1,24 раза в 2017 году, и составили 2473 млн. руб. Потребительские кредиты в 2017 г. составили 193879 млн. руб., что в 1,16 раза больше чем в 2016 г. [3].

По итогам таблицы видно, что основным направлением кредитования физических лиц является потребительское кредитование.

Поэтому банку необходимо совершенствовать уже имеющиеся продукты или создавать новые, так как помощи ждать не от кого в ближайшие годы, а резервный фонд рано или поздно иссякнет, и придется самому привлекать денежные средства.

На 2018 год банк предлагает автокредит на покупку нового легкового автомобиля иностранного или российского производства сроком до 5 лет, ставкой 12,25 % и суммой до 3 млн. рублей. Поскольку кредит обеспечен залогом, то есть самим транспортным средством, банк в этом случае не рискует возможной просроченной задолженностью клиента. В

2017 году доля автокредитов выдаваемых банком снизилась на 0,1 % по сравнению с предыдущими периодами. Предлагается провести мероприятие по повышению данной категории кредита.

Снизить ставку до 10 %, при этом повысив сумму выдаваемого кредита с 3 до 5 млн. Тем самым повыситься спрос на данное кредитное предложение, став весьма конкурентоспособным по сравнению с другими кредитными организациями.

Также у них есть потребительский кредит без обеспечения и с обеспечением с одинаковой ставкой 10 %. Предлагается увеличить ставку кредиту без обеспечения с 10 до 12 %. Тем самым повысив рентабельность кредита с обеспечением, при минимальном возможном риске со стороны клиента.

За анализируемый период (2015 - 2017 гг.) кредитный портфель АО «Россельхозбанк» увеличился на 103,9 млрд. руб. или 5%. Объем кредитов, выданных юридическим лицам, увеличился на 17,6%, а физическим на 22,7%.