Формирование финансовой грамотности в среде молодых людей с инвалидностью и ограниченными возможностями

,

,

Введение . Проблема адаптации людей с инвалидностью к быстро меняющимся условиям современного общества характеризуется высокой степенью актуальности (Доверие институтам социализации как необходимое социальное условие эффективной интеграции в общество детей-инвалидов …, 2024). Однако особое значение она приобретает для студентов, имеющих ограничения в здоровье. Молодые люди, вступая в студенчество, переживают сложный период адаптации к иным условиям жизнедеятельности, повышенным нагрузкам, расширению коммуникативного пространства, необходимости адаптироваться к учебе в вузе и взаимодействию с одногруппниками. Стоит отметить, что далеко не все студенты, имеющие инвалидность, осознают важность и необходимость наличия денег как средства удовлетворения актуальных потребностей человека. Некоторые из них не понимают их ценности, что способствует возникновению целого ряд проблем. В этой связи очевидной оказывается необходимость формирования финансовой грамотности такой категории студентов.

Данное понятие можно определить как «способность делать обоснованные суждения и принимать эффективные решения относительно использования и управления деньгами» (Медведь, 2018). Быть финансово грамотным – значит уметь распоряжаться денежными средствами, ответственно ими управлять.

Показателем низкой финансовой грамотности студента-инвалида является его неумение видеть выгоду. Эта проблема подразумевает игнорирование скидок или акций, отсутствие умения заменить менее финансово-выгодный продукт на более привлекательный в этом отношении. Так, для экономии своих денежных средств покупатель должен рассматривать сразу несколько магазинов, где можно приобрести необходимый товар, и, сравнив их предложения, выбирать тот, где покупка будет выгоднее. При этом надо учитывать не только стоимость товара, но и такие сопутствующие факторы, как удаленность магазина, его доступность для людей с ограниченными возможностями, время работы, широта ассортимента.

Умение делать «рыночный» выбор – сравнивать предложения банков и стоимость различных финансовых продуктов перед принятием решения о том, что купить и где купить, является основой финансовой грамотности. Как показали предыдущие исследования, финансовый долг экспоненциально увеличивался среди студентов бакалавриата, а также тех, кто плохо образован, поскольку они не могли принимать эффективные финансовые решения (Бурмистрова и др., 2023).

Таким образом, приобретение финансовой грамотности для студентов-инвалидов как особо уязвимой социальной категории граждан является значимым, поскольку позволит им делать правильный и безопасный финансовый выбор, управлять своими денежными средствами для удовлетворения текущих и будущих потребностей и избегать мошеннических действий.

Теоретическая основа исследования . Вопросы, связанные с финансовой грамотностью населения достаточно широко освещены в научной литературе. В работах М. А. Гуляевой акцентируется внимание на важности проведения работ в сфере финансового просвещения молодежи с целью содействия принятию грамотных решений, снижения финансовых рисков, планирования обеспеченной жизни и пенсии. Для оптимизации работы по формированию финансовой грамотности необходим комплексный подход, который будет способствовать системной реализации мероприятий, являться практико-ориентированным (Гуляева, 2021).

Исследования П. А. Перфильевой посвящены анализу вызовов, стратегий и перспектив развития финансовой грамотности среди студентов – будущих лидеров и потребителей (Перфильева, 2023).

Как отмечает О. В. Фрик, финансовая грамотность студентов – это прежде всего совокупность знаний, умений и навыков, которые позволяют молодым людям эффективно управлять своими личными денежными средствами, принимать обоснованные решения в отношении трат и планировать свое финансовое будущее (Фрик, 2025).

Молодые люди с инвалидностью представляют особую группу риска в контексте реализации такого поведения, «финансовая грамотность лиц с ограниченными возможностями здоровья – непременное условие их социальной адаптации» (Кудрявцева, 2019).

Именно образовательные организации должны выступать в качестве ведущих субъектов по формированию финансовой грамотности, используя для этого, например, ресурсы средств дополнительного образования или внеурочной деятельности (Хмелевская, Филимонова, 2019). Стоит отметить региональный опыт общеобразовательных организаций. Так, в настоящее время для школ ряда регионов разработаны методические рекомендации с перечнем нормативно-правовых актов, являющихся основанием для формирования финансовой грамотности обучающихся с ограниченными возможностями здоровья (ОВЗ) и инвалидностью1. Такого рода рекомендации представляют собой алгоритм по реализации мероприятий в сфере распространения знаний по конструктивному финансовому поведению. Подобный документ должен быть разработан и для вузов.

В настоящее время для российского общества «обеспечение доступности знаний по тематике финансовой грамотности для всех категорий граждан – одна из приоритетных задач в рамках реализации Стратегии повышения финансовой грамотности», причем такого рода знания должны быть адаптированы для молодых людей с инвалидностью и ограниченными возможностями здоровья1.

Методы исследования . С целью выяснения типичных проблем, связанных с финансовым поведением студентов, имеющих инвалидность, и разработки рекомендаций по выработке моделей рационального поведения было проведено социологическое исследование среди студентов Финансового университета при Правительстве Российской Федерации и Российского государственного университета социальных технологий, имеющих инвалидность или ограниченные возможности здоровья, в возрасте от 17 до 24 лет (n = 316).

Ключевой задачей исследования было выявление факторов, влияющих на снижение уровня финансовой грамотности среди молодых людей с инвалидностью или ограниченными возможностями здоровья, и способов ее повышения.

Гипотеза исследования основывалась на предположении о том, что уровень финансовой грамотности среди молодежи с инвалидностью или ограниченными возможностями здоровья можно повысить не только с помощью разработки и внедрения новых образовательных программ по повышению финансовой грамотности, но и в результате создания благоприятных условий в учебных заведениях для использования молодежью различных финансовых инструментов.

Результаты и их обсуждение . Финансовая грамотность прежде всего связана со знаниями и навыками по распоряжению денежными средствами. Причем важно не только их наличие, но и активное, успешное использование. Молодые люди с высоким уровнем финансовой грамотности способны принимать рациональные финансовые решения, ответственно управлять своими деньгами, экономить, планировать и инвестировать в будущее. В современном рискогенном обществе подобные умения и навыки оказываются намного важнее, чем когда-либо прежде. По мере развития технологий и изменения общества обращение с финансами, даже личными, становится сложным процессом, требующим специальных навыков. В этой связи молодые люди, в том числе и с инвалидностью, в процессе получения образования должны приобретать знания по финансовой безопасности. Однако, несмотря на прилагаемые усилия со стороны государства, сегодня отмечается некоторое снижение уровня финансовой грамотности – об этом свидетельствуют сформированные привычки молодежи. В среде граждан, имеющих инвалидность или ограниченные возможности здоровья эта тенденция проявляется еще более отчетливо, так как именно они, как правило, обладают небольшими сбережениями, не имеют возможности взять подработку, вовлечься во вторичную занятость. В то же время молодые люди, повышающие уровень финансовой грамотности, смогут преодолеть эти трудности и жить комфортно в будущем. Все, что люди делают во взрослом возрасте – зарабатывают деньги, составляют бюджет, выплачивают долги, откладывают, – зависит от уровня их финансовой грамотности. Стоит учитывать и риски современного общества, выражающиеся в росте различий в уровнях доходов населения, изменении условий и норм сбережений.

У молодых людей с инвалидностью, как правило, недостаточно опыта в финансовом планировании, поэтому они уязвимы, совершают ошибки, становятся жертвами мошенников. Для них характерна проблема нерационального использования денежных средств. Таким образом, сегодня сформировалась потребность в дополнительном, углубленном обучении студентов, имеющих инвалидность или ограниченные возможности здоровья, тому, как распоряжаться денежными средствами.

Уровень финансовой грамотности, знания в экономической сфере, умение правильно распоряжаться своими деньгами зависят от воздействия ряда факторов. В первую очередь речь следует отметить региональный. Как показывают результаты исследований, наиболее финансово грамотными являются северные регионы страны: Республики Коми и Калмыкия, Дальний Восток и Приморье, Новосибирская, Тверская, Костромская, Кировская, Калининградская, Омская, Оренбургская области, в то же время Москва, Санкт-Петербург и Тюмень, напротив, имеют уровень финансовой грамотности ниже среднего по стране, примерно такой же обнаруживается в городах с населением до 100 тысяч человек2. В целом, для молодежи жителей столицы характерен средний уровень финансовой грамотности, однако он имеет различия, связанные с особенностями здоровья3.

Анализ результатов социологического исследования, проведенного среди молодых людей, имеющих инвалидность или ограниченные возможности здоровья, в вузах Москвы, показал, что лишь небольшая часть респондентов (18 %) имеет счет в банке и всего лишь 5 % опрошенных когда-либо покупали акции. Из чего можно сделать вывод, что не все студенты знакомы с подобными финансовыми операциями либо опасаются их производить. Свои сбережения молодые люди преимущественно тратят на одежду, обувь и аксессуары (33 %). На втором месте идет еда, на третьем – кафе и рестораны (30 %), а 18 % участников исследования отметили, что большая часть средств уходит на лекарственные препараты и медицинское обслуживание.

Среди знакомых финансовых инструментов респонденты чаще всего упоминали ценные бумаги (акции, облигации). Стоит отметить, что ими в основном пользуются респонденты мужского пола (покупка ценных бумаг).

Самым эффективным способом повысить уровень финансовой грамотности, по мнению опрошенных, являются образовательные программы, которые реализуются или же должны реализовываться в вузе (63 %). Однако непосредственная практика с использованием финансовых инструментов оказалась лучше теоретического обучения, при этом молодые люди отмечали, что «рисковать страшно» (72 %). Также респонденты заявили, что программы по повышению финансовой грамотности следует внедрять начиная со средней школы (75 %). В то же время 17 % участников исследования отметили, что такие программы неэффективны, так как не отражают всех «уловок мошенников» и «специфику современных финансовых рынков».

В целом, давая субъективную оценку собственному уровню финансовой грамотности, молодые люди фиксировали недостаток знаний, желание пройти дополнительное обучение по финансовой грамотности. Наиболее приемлемыми в этом отношении, по их мнению, могли бы стать он-лайн-игры, квесты и тренинги. Студенты финансового вуза, считали себя более подкованными в вопросах трат, вкладов и сбережений, чем те, кто обучался в университете социальных технологий.

Анализ результатов опроса позволяет сделать вывод о необходимости разработки комплексной модели формирования финансовой грамотности молодежи, в том числе студентов, имеющих инвалидность или ограничения в сфере здоровья. Предлагаемая модель будет способствовать достижению показателей, обозначенных в Распоряжении Правительства Российской Федерации от 24.10.2023 № 2958-р «Об утверждении Стратегии повышения финансовой грамотности и формирования финансовой культуры до 2030 года»1. Ключевым субъектом реализации данной модели выступает государство, как главный актор формирования финансовой грамотности населения. На первом уровне модели должны быть задействованы дошкольные образовательные организации с целью заложения в сознании молодого поколения основ финансовой грамотности и безопасности. Формой реализации обучающих мероприятий могут стать специальные уроки для дошкольников, желательно с участием родителей. Занятия можно проводить в виде игры, разбора ситуаций с разъяснением правил поведения для детей; информация о безопасности должна быть доведена также и для родителей.

Второй уровень модели включает общее среднее образование – школы и организации, реализующие дополнительное образование. Уроки финансовой грамотности проводятся не во всех российских школах, зачастую соответствующие темы интегрированы в другие учебные дисциплины, обучение также может осуществляться факультативно. Однако стоит отметить, что количество учебных заведений, поддержавших подобные курсы, растет с каждым годом. Организовываются занятия с использованием настольных игр на финансовые темы, конкурсы, представления и финансовые семинары для учащихся. Важным дополнением к реализуемым мероприятиям должен стать учет особенностей здоровья школьников с инвалидностью. К сожалению, специальные мероприятия по повышению финансовой грамотности для детей и подростков этой группы организуются нечасто. Положительного эффекта можно достичь, используя опыт по привлечению к участию в подобных уроках поставщиков финансовых услуг, которые в свою очередь могут обеспечить присутствие на уроках специалистов реабилитологов, психологов, помогать в составлении программ и материалов для занятий. Вместе с тем отметим, что наличие предмета «Финансовая грамотность» в учебных планах общего образования могло бы существенно повысить положительный эффект для школьников по развитию их финансовых навыков.

Следующий уровень предлагаемой модели включает высшие учебные заведения. В настоящее время в вузах уделяется много внимания повышению уровня финансовой грамотности, но реализующиеся программы не учитывают особенностей студентов с инвалидностью. Формирование разумного финансового поведения у всех категорий граждан является важной задачей для российского общества. В этой связи необходимо готовить молодых людей, имеющих инвалидность, к развитию в этом отношении, то есть к формированию и совершенствованию навыков финансового планирования и рационального поведения. Разработка специальных курсов повышения уровня финансовой грамотности для студентов с инвалидностью или ограниченными возможностями здоровья должна подразумевать различные интерактивные, дистанционные, онлайн-про-граммы, направленные на формирование навыков расчета и планирования денежных средств.

В современных реалиях именно категория молодых людей, имеющих инвалидность, попадает в особое поле риска, именно им не хватает элементарных знаний о денежных средствах и безопасном финансовом поведении. Сегодня «цифровые злоумышленники чаще всего нацеливаются на самые уязвимые категории людей – инвалидов, несовершеннолетних»1. Следует отметить, что в настоящее время ведется активная борьба с мошенничеством, приняты поправки к федеральному закону о национальной платежной системе2, банки могут самостоятельно блокировать подозрительные операции, а при нарушении установленных требований должны безоговорочно вернуть похищенные деньги клиентам. Но достичь эффективности регулирующих мер, принимаемых на уровне государства, без наличия финансовой грамотности населения фактически невозможно. Для восполнения пробелов в финансовых знаниях особой категории населения – молодых людей с инвалидностью, ограниченными возможностями здоровья – целесообразно организовывать онлайн-курсы по повышению уровня финансовой грамотности. Положительный эффект даст и распространение видеороликов с разбором тех или иных проблем в финансовой сфере, возникающих у молодых людей с инвалидностью, а также статей, содержащих обучающую информацию об обращении с финансами и предупреждении мошеннических действий.

Если говорить конкретно про курсы повышения финансовой грамотности, то стоит отметить, что это может быть цикл лекций и практикумов, организованный вузами, простые онлайн-тесты, выявляющие уровень финансовой грамотности.

Источники, предоставляющие информацию о безопасности в рассматриваемой сфере, могут быть одинаково актуальными для всех, кто имеет ограниченные возможности здоровья: школьников, студентов и старшего поколения. Так, например, обучающий курс по финансовой грамотности для молодых людей с ограниченными возможностями может включать такие темы, как планирование бюджета. Он позволяет научиться тщательно следить за тратами в течение месяца, а также учитывать, на какие виды товаров уходит та, или иная сумма. Для осуществления лучшего контроля за бюджетом можно записывать траты по всем направлениям в процентном соотношении, таким образом можно исключить ненужные продукты, на которые уходит много денег. Кроме того, с помощью подобных записей можно сделать вывод, какие продукты являются более финансово выгодными по цене. Целесообразно рекомендовать молодым людям составлять план или список запланированных трат на продукты и сверять его с реальным результатом в конце месяца.

Следующая тема примерного курса по развитию финансовых навыков связана с освещением вопросов использования различных продуктов сферы. Например, с помощью банковской карты человеку, имеющему инвалидность, будет удобнее следить за расходами и планировать траты в личном кабинете.

Для уверенного совершения различных торговых операций каждый потребитель должен знать свои финансовые права. В этой связи в процессе обучения необходимо знакомство с юридическими основами финансового поведения. Прежде всего следует остановиться на Законе РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей»3, Федеральном законе «О рекламе» от 13.03.2006 № 38–ФЗ4, Стратегии повышения финансовой грамотности и формирования финансовой культуры населения до 2030 года5 и других нормативных правовых актах, регулирующих отношения между физическими лицами и банком. При условии того, что молодой человек, имеющий определенные ограничения здоровья, знаком с вышеперечисленными документами, вероятность возникновения у него каких-либо проблем, связанных с покупкой товаров и услуг, может быть существенно снижена.

Заключение . Таким образом, финансовая грамотность молодых людей с ограниченными возможностями здоровья формируется во многом под влиянием системы образования. В основном финансовые проблемы у этой категории граждан возникают из-за отсутствия четкого понимания субъектами ценности денег и отсутствия у молодых людей навыков по расчету своего бюджета. Ресурсы системы образования являются основным источником финансовых знаний для данной социальной группы, причем самостоятельное изучение экономических основ также эффективно для обеспечения информационной защищенности молодых людей. Развитие и укрепление финансовой грамотности – залог финансовой безопасности человека.

Анализ результатов исследования, представленного в статье, не является исчерпывающим и будет продолжен, а полученные данные могут послужить основой для разработки новых методов, решений и способов повышения уровня финансовой грамотности среди молодых людей с инвалидностью и ограниченными возможностями.